من المساعده إلى التفویض.. کیف یغیر وکلاء الذکاء الاصطناعی طریقه التعامل مع الأموال؟

وکاله آریا للأنباء - فرص کبیره یفتح وکلاء الذکاء الاصطناعی لإداره الأموال ولکن یطرح تحدیات وإشکالات (غیتی)

لم یعد الذکاء الاصطناعی یقتصر على الإجابه عن الأسئله أو إنتاج النصوص والصور وتحلیل المعلومات، بل یدخل مرحله جدیده تقوم على تنفیذ المهام واتخاذ الإجراءات نیابه عن المستخدم.
قد یبدأ الأمر بطلب بسیط "خفّض نفقاتی الشهریه من دون المساس بالخدمات الأساسیه"، لکن وکیل الذکاء الاصطناعی لا یکتفی هنا بتقدیم نصائح، بل یفحص الفواتیر، ویکتشف الاشتراکات المهمله، ویقارن البدائل، ثم یلغی خدمه أو یجدد أخرى إذا سمحت له الصلاحیات.
اقرأ أیضا
list of 2 items list 1 of 2 کیف تتعامل مع تسرب المال فی المصاریف الصغیره؟ list 2 of 2 فخ الاشتراکات.. کیف تتراکم الفواتیر الرقمیه فی میزانیه الأسر؟ end of list ویعد وکیل الذکاء الاصطناعی بنقله من نظام یجیب عن الأسئله إلى نظام ینفذ المهام نیابه عن الإنسان، وبعد تحدید الهدف، یستطیع الوکیل وضع خطه، واستخدام مواقع وقواعد بیانات وواجهات برمجه، ومراجعه النتائج وتغییر مساره عند الحاجه.
ما الوکیل الاصطناعی؟
لم یعد الذکاء الاصطناعی یقتصر على الإجابه عن الأسئله أو إنتاج النصوص والصور وتحلیل المعلومات، بل یدخل مرحله جدیده تقوم على تنفیذ المهام، واتخاذ الإجراءات نیابه عن الإنسان.
ویقصد بـ "وکیل الذکاء الاصطناعی" (AI Agent) نظام قادر، بعد تحدید الهدف والصلاحیات، على وضع خطه للعمل، وتقسیم المهمه إلى خطوات، واستخدام أدوات خارجیه وواجهات برمجه التطبیقات (APIs)، والتفاعل مع مواقع وخدمات رقمیه، ثم مراجعه النتائج وتعدیل مساره عند الحاجه، وبهذا المعنى، ینتقل الذکاء الاصطناعی من إنتاج المعلومه إلى ممارسه قدر من الوکاله نیابه عن الإنسان.
ویختلف هذا النموذج عن "المساعد الذکی" الذی ینتظر عاده تعلیمات المستخدم فی کل مرحله؛ فالمساعد یمکنه اقتراح منتج أو کتابه رساله أو تقدیم معلومه، بینما یستطیع الوکیل تلقی هدف عام، ثم تحدید الأدوات والخطوات التی یحتاج إلیها لإنجاز المهمه.
وتستند هذه القدره إلى دمج "النماذج اللغویه الکبیره" (LLMs) مع الذاکره والأدوات الخارجیه وآلیات التخطیط والاستدلال والتعلم، بما یسمح للوکیل بالتعامل مع مهام متعدده المراحل وبناء سیر عمل أکثر استقلالیه.
ومن هذه الزاویه، لا یتعلق صعود الوکلاء بتطور تقنی مجرد، بل باحتمال تغیر الطریقه التی یتعامل بها الأفراد مع تفاصیل حیاتهم الیومیه؛ فبدلا من فتح تطبیقات متعدده والبحث یدویا عن أفضل عرض أو موعد أو اشتراک، یمکن للمستخدم أن یحدد غایته، فیتولى الوکیل مقارنه الخیارات، واستدعاء البیانات، والتفاوض مع بعض الخدمات، ثم تنفیذ ما تسمح به الصلاحیات.
وتقوم الفکره الأساسیه للوکلاء على أن الإنسان لا یحتاج بالضروره إلى معرفه الخطوات اللازمه لتحقیق هدفه، فإذا طلب من النظام مثلا تقلیص نفقاته الشهریه مع الحفاظ على الخدمات الأساسیه، یمکن للوکیل تحلیل الفواتیر، واکتشاف الاشتراکات غیر المستخدمه، ومقارنه البدائل، ثم اقتراح إجراءات أو تنفیذ ما یدخل ضمن التفویض الممنوح له، ویعنی ذلک أن المستخدم یتعامل مع النتیجه المطلوبه أکثر مما یتعامل مع التطبیقات والأدوات التی تقوده إلیها.

تطوّر غوغل قدرات وکیله ضمن "جیمینی" یشمل البحث والتسوق وإنجاز المهام المستمر (شترستوک) ولا تزال مستویات الاستقلالیه متفاوته بین الأنظمه، فهناک وکلاء یعملون وفق قواعد ثابته، وآخرون موجهون نحو أهداف محدده، وأنظمه أکثر تقدما تستطیع الاستفاده من الذاکره والتغذیه الراجعه والتعاون مع وکلاء آخرین.
وتوضح شرکه التکنولوجیا الأمریکیه "آی بی إم" (IBM) أن الوکیل یستطیع استخدام البحث وقواعد البیانات وواجهات البرمجه وحتى أنظمه أو وکلاء آخرین لسد فجوات المعلومات، وإعاده تقییم خطته أثناء التنفیذ.
وهذا ما یفسر اتساع تطبیقات الوکلاء إلى مجالات تتجاوز المحادثه، مثل خدمه العملاء، والأمن السیبرانی ، والامتثال التنظیمی، وإداره سلاسل الإمداد، والقطاع المالی، حیث یمکن للوکیل التعامل مع البیانات الآنیه وتنفیذ عملیات أکثر تعقیدا من مجرد الإجابه النصیه.
أبرز وکلاء الذکاء الاصطناعی
تتنافس شرکات التکنولوجیا على نقل منصاتها من المحادثه إلى التنفیذ:
فقد قدمت " أوبن إیه آی " وضع "الوکیل" فی "تشات جی بی تی"، الذی یستخدم متصفحا بصریا وحاسوبا افتراضیا لتنفیذ مهام متعدده المراحل، مع طلب الإذن قبل بعض الإجراءات المؤثره وإتاحه إیقاف المهمه أو تدخل المستخدم أثناءها. وفی أبریل/نیسان 2026، وسّعت الشرکه هذا المسار عبر "وکلاء مساحات العمل"، الموجهین إلى فرق المؤسسات لتنفیذ أعمال وسیر مهام طویله الأمد داخل إطار من الصلاحیات والحوکمه.
کما تطوّر غوغل قدرات وکیله ضمن "جیمینی"، تشمل البحث والتسوق وإنجاز المهام المستمره. وفی مایو/أیار 2026، وسعت الشرکه استخدام الوکلاء فی محرک البحث، وعرضت تجارب مثل "العربه الموحده"، التی تساعد المستخدم على جمع المنتجات ومقارنه الخیارات، والانتقال إلى عملیه الشراء. أما "کوبیلوت" الصادر عن شرکه " مایکروسوفت " فیرکز على تنفیذ الأعمال المتصله بمنظومه "مایکروسوفت 365". بینما یحتل "کلود" الذی طورته شرکه " أنثروبیک " موقعا متقدما فی تحلیل المعلومات والمهام المرکبه، واستخدام الأدوات الرقمیه. وفی الجانب المؤسسی، توجه "سیلزفورس" منصه "إیجنت فورس" إلى خدمه العملاء والعملیات التجاریه والتأمین والخدمات المالیه وإداره الثروات. ولا یعنی اجتماع هذه الأسماء تحت مسمى الوکلاء أنها تؤدی وظیفه واحده؛ إذ تختلف بحسب البیانات والأدوات المتاحه لها، ومستوى الاستقلالیه الممنوح لکل منها. التسوق ومقارنه الأسعار
تمثل الخدمات المتکرره ساحه الاختبار الأولى لأنظمه وکلاء الذکاء الاصطناعی، ففی التسوق یستطیع الوکیل البحث عن منتج ومقارنه أسعاره ومواصفاته ومراقبه انخفاض السعر أو توافره، ثم اختیار العرض المطابق للشروط التی حددها المستخدم، وربما إتمام الشراء إذا کان ذلک ضمن صلاحیاته.
ویمکنه کذلک البحث عن الرحلات والفنادق، والموازنه بین السعر والوقت وشروط الإلغاء، وتنظیم البرید والمواعید، وملء بعض النماذج، والتواصل مع خدمه العملاء ومتابعه المشکله حتى الوصول إلى حل.

أصبح الذکاء الاصطناعی ینفذ المهام نیابه عن الإنسان (غیتی) ولا یعنی ذلک اختفاء التطبیقات، بل قد تتحول تدریجیا إلى أنظمه تعمل فی الخلفیه ویتصل بها الوکیل لتنفیذ المطلوب، بدلا من اضطرار المستخدم إلى فتح کل تطبیق والبحث عن الخدمه واتباع خطواتها بنفسه.
وهکذا یصبح التغییر الحقیقی فی طریقه استخدام الخدمات الرقمیه: یحدد الإنسان الغایه والمیزانیه والقیود، بینما یتولى الوکیل البحث والمقارنه والتنفیذ.
لکن سهوله هذا النموذج تخفی وراءها سؤالا بشأن مقدار الصلاحیات التی ینبغی منحه إیاها.
المال أولا
تمثل إداره الأموال الاستخدام الأکثر تأثیرا وحساسیه، إذ یستطیع الوکیل قراءه بیانات الإنفاق وتصنیف المصروفات، ورصد المعاملات غیر المعتاده، وتنظیم الفواتیر وإعداد میزانیه شخصیه، إلى جانب مقارنه الاشتراکات والخدمات، واقتراح بدائل أقل کلفه.
ویقول الأستاذ الجامعی والخبیر فی الذکاء الاصطناعی ونظم المعلومات محسن الخدیسی للجزیره نت إن الوکلاء یقلبون المعادله التی بنی علیها العالم الرقمی؛ فقد اضطر الإنسان طویلا إلى تعلم القوائم والأزرار وحقول البیانات، بینما تسمح له هذه الأنظمه بالاکتفاء بالتعبیر عن نیته.
ولا یتوقع الخدیسی اختفاء التطبیقات، لکنه یرجح تراجعها من واجهات یتعامل معها المستخدم مباشره إلى طبقات تنفیذ تعمل فی الخلفیه، بینما یصبح الوکیل الواجهه الأساسیه، لینتقل التعامل الرقمی من "تطبیقات نستعملها" إلى "نتائج نفوض إنجازها".
ویرى خبیر التکنولوجیا المالیه لحسن لبکوری أن التحول یتجاوز إدخال أداه جدیده إلى القطاع البنکی؛ لأنه ینقل الذکاء الاصطناعی من تقدیم المعلومه والتوصیه إلى منطق التنفیذ، ضمن محاوله المؤسسات الجمع بین جوده الخدمه وسرعه الاستجابه وخفض التکلفه.
ویضیف لبکوری فی تصریح للجزیره نت أن الوکیل المالی یستطیع إرسال تنبیهات بشأن المصروفات، وتنظیم مواعید السداد، واقتراح خدمات أقل کلفه، وإلغاء أو تجدید بعض الاشتراکات، وربما تنفیذ عملیات مالیه محدوده وفق تعلیمات مسبقه.
ویمهد ذلک لخدمات مالیه استباقیه وشخصیه، فلا تنتظر المؤسسه أن یطلب العمیل الخدمه، بل تحلل احتیاجاته وتقترح علیه إجراء أو تنفذه ضمن الحدود التی حددها، وهو ما قد یجعل قدرات الوکلاء عاملا جدیدا فی المنافسه بین البنوک، وشرکات التکنولوجیا المالیه.
السوق العربیه
تکتسب هذه التحولات أهمیه خاصه فی دول الخلیج، التی حققت تقدما فی الخدمات المصرفیه الرقمیه والتکنولوجیا المالیه واستخدام الذکاء الاصطناعی، ما یهیئ بیئه یمکن فیها للوکیل الاتصال بالتطبیقات البنکیه ومنصات الدفع والتجاره والخدمات الحکومیه.

یحتل "کلود" الذی طورته شرکه "أنثروبیک" موقعا متقدما فی تحلیل المعلومات والمهام المرکبه واستخدام الأدوات الرقمیه(رویترز)
وتبرز هنا أهمیه "المصرفیه المفتوحه"، التی تتیح -ضمن الأطر التنظیمیه- الوصول إلى بیانات وخدمات مالیه متعدده، ففی السعودیه بدأ فی مارس/آذار 2026 الترخیص لشرکات تقنیه مالیه بتقدیم خدمات المصرفیه المفتوحه، بما یسمح بتطویر منتجات قائمه على مشارکه البیانات بعد موافقه العمیل.
وفی فبرایر/شباط 2026، أصدر البنک المرکزی الإماراتی إرشادات تتعلق بحمایه المستهلک والاستخدام المسؤول للذکاء الاصطناعی والتعلم الآلی فی القطاع المالی، فی مؤشر على أن انتشار الخدمات الوکیله یحتاج إلى قواعد تنظم الوصول إلى البیانات وتحدد المسؤولیات.
وتضیف البیئه العربیه تحدیا لغویا، إذ یستخدم کثیر من العملاء العربیه والإنجلیزیه والفرنسیه فی معاملاتهم الرقمیه، وقد أظهرت دراسه للمعهد الفدرالی السویسری للتکنولوجیا فی مدینه لوزان أن الانتقال بین اللغات خلال مراحل الهجوم قد یساعد أحیانا على تجاوز ضوابط السلامه.
وجه الخطر
یظهر الفارق بین المساعد الذکی والوکیل الذکی بوضوح عند وقوع الخطأ، فالنصیحه غیر الدقیقه قد تقود إلى قرار سیئ، فالوکیل المخول بالتنفیذ یستطیع شراء منتج باهظ، أو حجز رحله خاطئه أو تجدید اشتراک غیر مرغوب، وربما تحویل أموال أو قبول شروط تعاقدیه غیر مناسبه.
وتزداد المشکله فی الأنظمه متعدده الوکلاء، لأن نتیجه خاطئه ینتجها النظام الأول قد تتحول إلى معلومه یعتمد علیها وکیل ثان، فتنتقل المشکله عبر سلسله التنفیذ قبل أن یکتشفها المستخدم.
کما ترتفع کلفه الخصوصیه کلما أصبح الوکیل أکثر فائده؛ إذ یحتاج إلى معرفه الدخل والمصروفات والعادات الشرائیه والفواتیر والاشتراکات والاستثمارات والمواعید والموقع، بما یمنحه صوره دقیقه عن حیاه صاحبه ویثیر أسئله بشأن ملکیه البیانات وتخزینها واستخدامها.
وقد یتعامل وکیل المستخدم مع وکلاء تابعین لمتاجر أو منصات تجاریه تسعى إلى بیع الخیار الأعلى سعرا أو الأکثر ربحا، وهنا یسأل الخدیسی "لصالح من یعمل الوکیل؟"، داعیا إلى الإفصاح عن العمولات وإقرار "واجب الولاء الرقمی" لحمایه مصلحه صاحبه.
ویرى الخدیسی أن المنافسه المقبله لن تدور فقط حول ملکیه بیانات الإنسان، بل حول الجهه التی تمتلک حق تفسیر نیته، وتمثیل إرادته والتصرف باسمه، مما یجعل تعارض المصالح جزءا أساسیا من حمایه المستهلک.
"هجمات ذکیه"
لا یشترط أن یأتی الهجوم فی صوره طلب ضار واضح؛ ففی أغسطس/آب 2026، نشر المعهد الفدرالی السویسری للتکنولوجیا نتائج بحث حول قدره المهاجمین على تقسیم الهدف الضار إلى محادثه متعدده المراحل، تبدو طلباتها منفرده أقل خطوره.
وطور الباحثون إطار "الاختبار التسلسلی لتنفیذ هدف غیر مشروع متعدد الخطوات" (STING) لمحاکاه المهاجم الذی یقسم هدفه إلى سلسله من الطلبات تبدو أقل خطوره فی کل مره.
واختبر هذا الأسلوب على 176 سیناریو ضار باستخدام نماذج مثل "جی بی تی" و"جیمینی" و"کلود"، وأظهرت النتائج أن الهجمات متعدده الجولات نجحت بصوره متکرره أکثر من الاختبارات التقلیدیه ذات الطلب الواحد، وفی بعض الحالات کان احتمال إتمام المهمه الضاره نحو ضعف المستوى المسجل فی الاختبارات التقلیدیه.
وفی بعض الحالات، بلغ احتمال إتمام المهمه الضاره نحو ضعف المستوى المسجل فی الاختبارات التقلیدیه، کما وجدت الدراسه -التی شملت سبع لغات- أن الانتقال من لغه إلى أخرى أثناء مراحل الهجوم قد یرفع معدل النجاح بصوره کبیره فی بعض السیناریوهات.
وتشیر النتائج إلى أن اختبار الوکیل بسؤال منفرد لا یکفی للحکم على أمنه، فکلما ازدادت قدرته على التخطیط واستخدام الأدوات والتعاون مع أنظمه أخرى، أصبح من الضروری اختباره عبر سیناریوهات طویله تحاکی ظروف الاستخدام الفعلی.
ویحذر لحسن لبکوری من أن اختراق وکیل یملک صلاحیات مالیه قد یسبب أضرارا تتجاوز اختراق حساب مصرفی تقلیدی، لأن المهاجم لا یصل إلى البیانات فقط، بل قد یستولی کذلک على القدره على تنفیذ الإجراءات باسم الضحیه.
حدود التفویض
لا تقتضی مواجهه المخاطر منع الوکلاء، بل تقسیم صلاحیاتهم إلى مستویات تبدأ بالتحلیل والتنبیه، ثم الاقتراح، ثم تنفیذ المهام المحدوده والقابله للتراجع، مع اشتراط موافقه بشریه صریحه على التحویلات والعقود والتداول، والقرارات مرتفعه القیمه.
ویشدد الخدیسی على أن التفویض یجب أن یکون متدرجا؛ فالقیمه الحقیقیه للوکیل لیست فی أن یفعل کل شیء، وإنما فی قدرته على معرفه متى ینفذ، ومتى یستأذن، ومتى یتوقف.

الذکاء الاصطناعی دخل مرحله جدیده تقوم على تنفیذ المهام واتخاذ الإجراءات نیابه عن المستخدم (غیتی) وتشمل أدوات الحمایه:
وضع سقوف مالیه للمشتریات والتحویلات. تحدید الجهات التی یجوز للوکیل التعامل معها. منع الإجراءات غیر القابله للتراجع عنها. إنشاء سجل یوضح الأدوات التی استخدمها والخطوات التی اتخذها والقرارات التی نفذها. ویقترح الخدیسی "دستور التفویض الرقمی"، الذی یحدد الهدف والمیزانیه والمده والصلاحیات والمحظورات، ویلزم الوکیل بإظهار ما سیفعله وسببه وکلفته قبل التنفیذ، ثم تقدیم سجل واضح بعده، مع ضمان حق المستخدم فی الإیقاف والإلغاء والاعتراض والتعویض.
ویبقى السؤال القانونی قائما: هل یتحمل المستخدم المسؤولیه لأنه منح التفویض، أم الشرکه المطوره للنموذج، أم البنک أو المنصه التی أتاحت التنفیذ؟ فکلما اقترب الوکیل من أموال الناس وعقودهم، أصبح ترک الإجابه غامضه أکثر خطوره.
وقد یبدأ المستخدم بتفویض وکیله لمقارنه الأسعار وتنظیم الفواتیر، ثم ینتقل إلى إداره الاشتراکات والمیزانیه وبعض المعاملات المالیه الأخرى.
وبین خطوه وأخرى، تظل قیمه التقنیه مرهونه بحمایه البیانات، واحترام حدود التفویض، وإبقاء الإنسان صاحب القرار الأخیر.
المصدر: الجزیره