وکاله آریا للأنباء - الشراء الآن والدفع لاحقا هو أداه ائتمان لها مزایا وعیوب (غیتی)
أصبح خیار "اشتر الآن وادفع لاحقا" جزءا مألوفا من تجربه الشراء عبر الإنترنت وفی المتاجر. فبدلا من دفع ثمن السلعه کاملا، یتیح هذا الخیار للمستهلک تقسیمه إلى دفعات قصیره ومتساویه، غالبا من دون فوائد إذا التزم بمواعید السداد.
الفکره تبدو بسیطه وجذابه: شراء هاتف أو ملابس أو أثاث الیوم، ثم سداد القیمه على أربع دفعات صغیره مثلا. لکن هذه السهوله قد تحجب حقیقه أساسیه: التقسیط هو ائتمان والتزام مالی حتى لو کان بلا فائده.
قصص مقترحه
list of 4 items list 1 of 4 موسم المدارس.. المصریون یواجهون الغلاء بالجمعیات وأسواق الفجاله list 2 of 4 الادخار أم الاستثمار.. متى تستخدم کلا منهما لبناء مستقبل مالی أفضل؟ list 3 of 4 کاتب روسی یحذر من تآکل الطبقه الوسطى تحت ضغط الدیون list 4 of 4 اشترِ الآن وادفع من مستقبلک.. صعود فالیو وشرکات التمویل الاستهلاکی فی مصر end of list والخطر لا یبدأ عاده من عملیه تقسیط واحده، بل من تزامن أقساط متعدده عبر تطبیقات ومتاجر مختلفه، بحیث تتحول الدفعات الصغیره إلى عبء کبیر لا یظهر بوضوح إلا عند حلول مواعید الاستحقاق.
یجب فهم الطریقه التی تعمل بها خدمه "اشتر الآن وادفع لاحقا" (غیتی) کیف تعمل خدمات "اشتر الآن وادفع لاحقا"؟
فی نموذجها الأکثر انتشارا، تقسم الخدمه قیمه المشتریات إلى أربع دفعات متساویه، تدفع الأولى عند إتمام الشراء، ثم تخصم الدفعات الثلاث المتبقیه عاده کل أسبوعین.
فإذا کانت قیمه المشتریات 400 دولار مثلا، یتم دفع 100 دولار وقت الشراء ثم دفع الباقی فی مواعید لاحقه على ثلاث دفعات بقیمه 100 دولار لکل دفعه.
ویختلف المنتج بحسب الشرکه المقدمه له والبلد الذی یعرض فیه، فقد تکون هناک خطط قصیره الأجل، غالبا أربع دفعات، وقد تکون بلا فوائد عند الالتزام، وخطط أطول أجلا قد تمتد لأشهر، وقد تتضمن تکلفه تمویلیه أو نسبه سنویه أو شروطا ائتمانیه مختلفه.
وتعتمد خدمات کثیره على ربط بطاقه خصم أو حساب بنکی أو بطاقه ائتمان لسحب الأقساط تلقائیا، ویحصل التاجر عاده على قیمه المبیع من شرکه التقسیط، بینما تتولى الشرکه تحصیل الأقساط من العمیل.
ولهذا فإن وجود خیار التقسیط عند نقطه الدفع لیس "مجرد طریقه دفع"، بل هو فی جوهره قرض استهلاکی قصیر الأجل.
ویصف مکتب الحمایه المالیه للمستهلک الأمریکی هذا النموذج الائتمانی بأنه وسیله لتقسیم عملیه شراء إلى أقساط صغیره، ویکون النموذج الشائع فیه أربع دفعات متساویه فی نحو سته أسابیع.
الدفع على أقساط یجعل الشراء أکثر جاذبیه (غیتی) لماذا تبدو هذه الخدمات مغریه؟
تستمد خدمات التقسیط جاذبیتها من ثلاثه عناصر رئیسیه:
تخفیف الإحساس بالسعر الکامل: فالنظر إلى الأمر فی صوره "25 دولارا کل أسبوعین" قد یبدو أسهل بکثیر نفسیا من رؤیه السعر الکامل للسلعه. السرعه والبساطه: لا تتطلب العملیه فی کثیر من الحالات إجراءات طویله، وتظهر مباشره أثناء خطوات الدفع. تجنب فوائد البطاقات الائتمانیه: عند الالتزام بالسداد، قد تکون خطه الدفع على أربع دفعات أقل تکلفه من ترحیل رصید بطاقه ائتمانیه ذات فائده مرتفعه. ورغم کون هذه المزایا حقیقیه، فهی لا تعنی أن الخدمه مناسبه لکل عملیه شراء، فالقسط الصغیر لا یجعل السلعه أرخص، بل یغیر فقط توقیت الدفع.
الخطر الحقیقی: تکدیس الأقساط الصغیره
المشکله الأساسیه لیست فی استخدام خدمه تقسیط واحده لشراء سلعه أو خدمه بعینها، بل فی فتح خطط متزامنه من مزودین مختلفین.
وبافتراض أن شخصا یتحمل أقساطا شهریه لملابس (45 دولارا) وجهاز إلکترونی (70 دولارا) وأثاث (90 دولارا) ومستلزمات للمنزل (35 دولارا)، فقد یبدو کل قسط منفردا بسیطا، لکن الإجمالی البالغ 240 دولارا قد یضغط على الدخل بعد احتساب إیجار السکن والفواتیر والغذاء والمواصلات والادخار والطوارئ.
وینطوی خطر هذا السلوک على أنه یرتب على الشخص التزامات متزامنه لیست دائما مجمعه فی وسیله متابعه واحده.
وخلصت دراسه لمکتب الحمایه المالیه للمستهلک الأمریکی شملت ست شرکات کبرى إلى أن نحو 63% من مستخدمی خدمات الدفع على أربع دفعات کدسوا قروضا متزامنه خلال العام، وأن 33% استخدموا أکثر من مزود واحد فی 2022.
وتتعلق هذه الأرقام بسوق الولایات المتحده وبعینه من مستخدمی خطط الدفع على أربع دفعات لدى ست شرکات کبرى، ولذلک لا تمثل بالضروره جمیع المستهلکین أو جمیع الأسواق حول العالم، لکنها تکشف بوضوح طبیعه خطر تعدد التطبیقات وسهوله تراکم الالتزامات.
ومن المهم التمییز بین الارتباط والسببیه: فارتفاع استخدام خدمات "اشتر الآن وادفع لاحقا" بین من لدیهم دیون أو ضغوط مالیه لا یثبت وحده أن هذه الخدمه هی سبب المشکله.
فقد خلص بحث صادر عن هیئه السلوک المالی البریطانیه إلى أن مستخدمی هذا النوع من الائتمان یکونون، فی المتوسط، أصغر سنا وأکثر تعرضا للضائقه المالیه ولدیهم دیون غیر مضمونه أعلى من غیرهم، لکنه لم یجد دلیلا ثابتا على أن استخدام الخدمه وحده یسبب، على المدى المتوسط، زیاده الدیون فی منتجات ائتمانیه أخرى.
کما أشار البحث إلى وجود بعض الأدله على زیاده محدوده فی احتمال التأخر ضمن التزامات "اشتر الآن وادفع لاحقا" نفسها، من دون أن یثبت ذلک أن هذه الخدمات تسبب، فی المتوسط، زیاده دیون ائتمانیه أخرى.
"صفر فائده" لا یعنی "صفر تکلفه"
عباره "بلا فوائد" أو "صفر فائده" لا تعنی أن الاستخدام خال تماما من الأعباء أو المخاطر، فقد تظهر التکلفه من خلال:
رسوم التأخیر عند عدم سداد القسط فی موعده. رسوم عدم کفایه الرصید أو "السحب على المکشوف"، أی السحب فوق الرصید البنکی، وهو شکل من أشکال الاقتراض، إذا فشل الخصم التلقائی من الحساب البنکی. تعلیق إمکانیه الشراء مستقبلا إلى حین تسویه المتأخرات. إحاله الدین إلى التحصیل عند عدم السداد بحسب الشروط والقوانین المحلیه. استخدام بطاقه ائتمانیه لسداد الأقساط، وهنا قد یتحول الدین القصیر إلى رصید بطاقه یحمل فائده.
هناک تکالیف أخرى للشراء بالتقسیط بخلاف الفائده (غیتی) هل یؤثر التقسیط فی السجل الائتمانی؟
لا توجد إجابه واحده تنطبق على کل الدول أو الشرکات أو المنتجات.
ففی الولایات المتحده، لم تکن کثیر من خطط الدفع على أربع دفعات تبلغ إلى مکاتب الائتمان بشکل کبیر، ما یعنی أن السداد المنتظم قد لا یساعد دائما فی بناء التقییم الائتمانی بالطریقه ذاتها التی تساعد بها بعض البطاقات أو القروض التقلیدیه. لکن التأخر أو الإحاله إلى التحصیل أو استخدام خطط أطول قد یغیر هذه الصوره.
کما أن طریقه الإبلاغ الائتمانی تتغیر تدریجیا. فمثلا، تشیر شرکه "ترانس یونیون"، وهی إحدى شرکات التقاریر الائتمانیه الکبرى فی الولایات المتحده، إلى أن بعض بیانات "اشتر الآن وادفع لاحقا" قد تظهر فی التقریر الائتمانی، لکن أثرها فی قرار الإقراض أو الدرجه الائتمانیه یعتمد على الشرکه التی أبلغت عنها ومکتب الائتمان ونموذج التقییم المستخدم.
وفی 2025، أعلنت شرکه فایکو المتخصصه فی تطویر نماذج التقییم الائتمانی إطلاق نماذج درجات ائتمانیه جدیده تتضمن بیانات "اشتر الآن وادفع لاحقا"، وهو ما یعکس اتجاها متزایدا نحو إدخال هذا النوع من البیانات فی التقییم الائتمانی، لکنه لا یعنی بالضروره أن جمیع الأقساط أو جمیع الشرکات تؤثر حالیا فی الدرجه الائتمانیه بالطریقه نفسها.
لذلک، من الخطأ افتراض أن التأخر فی سداد قسط صغیر "لن یترک أثرا"، بل یجب دائما قراءه العقد وسیاسه الإفصاح الائتمانی لدى الشرکه.
متى یکون التقسیط خیارا معقولا؟
یمکن أن یکون التقسیط أداه مفیده لإداره السیوله النقدیه إذا توفرت الشروط التالیه:
أن تکون السلعه ضروریه أو مخططا لها مسبقا، لا نتیجه شراء اندفاعی. أن یکون المبلغ الکامل متوفرا بالفعل أو هناک دخل مؤکد یغطی جمیع الدفعات. عدم استخدام قرض جدید أو بطاقه ائتمانیه لسداد الأقساط. معرفه السعر النهائی وعدد الأقساط وتواریخ الاستحقاق ورسوم التأخیر وسیاسه الاسترجاع. أن تکون الالتزامات الحالیه واضحه ومحدوده. والقاعده العملیه هی عدم استخدام التقسیط لزیاده القدره على الشراء، بل لتنظیم دفع مبلغ یمکن تحمله بالفعل.
مؤشرات تحذیریه
قد یتحول التقسیط إلى مشکله ویتطلب إعاده تقییم الاستخدام فورا فی حال وجود أحد هذه المؤشرات:
عدم القدره على تحدید إجمالی الأقساط المستحقه هذا الشهر. استخدام أکثر من منصه تقسیط فی الوقت نفسه. فتح خطه جدیده قبل إغلاق الخطط السابقه. الاعتماد على بطاقه ائتمانیه أو قرض آخر لتسدید الأقساط. التأخر فی دفع الإیجار أو الفواتیر أو الاحتیاجات الأساسیه بسبب الأقساط. استخدام التقسیط لشراء نفقات استهلاکیه متکرره، مثل الوجبات أو المشتریات الیومیه غیر الضروریه.
الدفع بالتقسیط قد یشجع على شراء السلع الإستهلاکیه (غیتی) قواعد للاستخدام الآمن:
احسب السعر الکامل قبل القسط. لا تسأل فقط: هل أستطیع دفع الدفعه الأولى؟، بل السؤال هو: هل أستطیع دفع السعر الکامل؟. اجمع کل الأقساط فی کشف واحد، وحدد فیه اسم المنصه وقیمه القسط وتاریخ الاستحقاق وعدد الدفعات. ضع سقفا شخصیا للأقساط، وحدده بعد خصم نفقات السکن والغذاء والفواتیر والادخار والطوارئ من دخلک. لا تفتح خطه جدیده قبل إغلاق أخرى قدر الإمکان. احتفظ بهامش نقدی فی الحساب المرتبط بالسداد، ولا تترک الرصید عند الحد الأدنى قبل موعد الخصم التلقائی. راجع تقریرک الائتمانی دوریا، وخصوصا قبل التقدم لتمویل کبیر، مثل تمویل سیاره أو عقار. وقبل الضغط على خیار تأکید الطلب، اسأل نفسک ثلاثه أسئله:
هل أحتاج هذه السلعه الآن فعلا؟ هل أستطیع دفع ثمنها کاملا من دون الاقتراض؟ هل سیبقى لدی بعد سداد الأقساط ما یکفی للسکن والفواتیر والطعام والطوارئ؟ إذا کانت الإجابه عن السؤالین الثانی أو الثالث بالذات هی "لا"، فالأفضل تأجیل الشراء أو اختیار بدیل أقل کلفه.
وفی النهایه فإن خدمات "اشتر الآن وادفع لاحقا" لیست جیده أو سیئه بطبیعتها، فهی أداه ائتمانیه قد تساعد فی توزیع تکلفه شراء مخطط له، لکنها قد تصبح خطره عندما تخفی السعر الکامل وراء دفعات صغیره أو عندما تتعدد التطبیقات ومواعید الاستحقاق.
المصدر: الجزیره