خبرگزاری آریا - همزمان با برگزاری بیستونهمین نمایشگاه الکامپ، تکنوپی مدل جدید اعتبارسنجی خود با نام «تراز» را عملیاتی کرد؛ مدلی مبتنی بر روشهای آماری و یادگیری ماشین که با بررسی ریسک هر درخواست اعتبار، امکان تعیین متناسب سقف اعتبار و میزان تضمین موردنیاز را فراهم میکند.
به گزارش آریا، تکنوپی همزمان با برگزاری الکامپ 1405، مدل جدید اعتبارسنجی خود با نام «تراز» را بهصورت عملیاتی در فرآیند اعتباردهی خود به کار گرفت. این مدل با استفاده از روشهای آماری و یادگیری ماشین، ریسک هر درخواست را در سقفهای مختلف اعتبار برآورد میکند تا تصمیمگیری اعتباری متناسب با شرایط و میزان ریسک هر متقاضی انجام شود.
بر اساس خروجی «تراز» و سیاستهای اعتباری تکنوپی، درباره تأیید یا رد درخواست، سقف اعتبار و میزان تضمین موردنیاز تصمیمگیری میشود. به این ترتیب، اعتبارسنجی در این مدل از اتکا به یک رتبه ثابت فاصله گرفته و به سمت ارزیابی ریسک هر درخواست حرکت میکند.
چرا یک رتبه اعتباری کافی نیست؟
در روشهای متداول اعتبارسنجی، رتبه اعتباری یکی از مبناهای اصلی تصمیمگیری است، اما این رتبه لزوماً تصویر کاملی از ریسک یک کاربر ارائه نمیدهد.
ممکن است دو کاربر رتبه اعتباری مشابهی داشته باشند، اما در زمان درخواست اعتبار با سقفهای متفاوت، احتمال نکول آنها یکسان نباشد. «تراز» با در نظر گرفتن این تفاوت، ریسک هر درخواست را متناسب با مبلغ اعتبار موردنظر ارزیابی میکند.
به بیان دیگر، در این مدل به جای تمرکز صرف بر این پرسش که «رتبه اعتباری کاربر چیست؟»، تلاش میشود ریسک واقعی همان درخواست و احتمال بازپرداخت آن سنجیده شود.
یکی از ویژگیهای «تراز»، امکان ارزیابی متقاضیانی است که سابقه اعتباری کافی ندارند. در این مدل، نداشتن سابقه اعتباری بهتنهایی موجب رد خودکار درخواست نمیشود و متقاضی میتواند وارد فرآیند ارزیابی تکمیلی شود.
البته ورود به این فرآیند به معنای تأیید قطعی اعتبار نیست و تصمیم نهایی بر اساس ریسک برآوردشده و سیاستهای اعتباری تکنوپی اتخاذ خواهد شد.
در صورت تأیید درخواست اعتبار، میزان تضمین موردنیاز نیز متناسب با پروفایل ریسک همان درخواست تعیین خواهد شد. بر این اساس، مبلغی متناسب با سطح ریسک تا پایان دوره بازپرداخت در کیف پول کاربر مسدود میشود.
این مبلغ موقت و بازگشتپذیر است و پس از بازپرداخت کامل و بهموقع اعتبار آزاد خواهد شد. تکنوپی تأکید کرده است که این مبلغ با حق اشتراک اعتبار تفاوت دارد و میزان آن بر اساس شرایط اعتباری هر درخواست تعیین میشود.
پروفایل ریسک کاربران در مدل «تراز» ثابت نیست و عملکرد واقعی آنها در بازپرداخت اعتبار میتواند بر ارزیابیهای بعدی تأثیر بگذارد.
بازپرداخت کامل و بهموقع اعتبار میتواند در ارزیابیهای بعدی به کاهش مبلغ تضمین و افزایش سقف اعتبار منجر شود. به این ترتیب، رفتار اعتباری کاربر در طول زمان میتواند شرایط دریافت اعتبار را بهبود دهد.
«تراز» با ورود دادههای جدید بهصورت مستمر بهروزرسانی میشود و طبق اعلام تکنوپی، بازآموزی مدل به شکل روزانه انجام خواهد شد. عملکرد مدل نیز بهطور مستمر مورد پایش قرار میگیرد.
تکنوپی تأکید کرده است که خروجی این مدل، صرفاً برآوردی از احتمال نکول است و نباید بهعنوان قضاوت قطعی درباره یک فرد تلقی شود. همچنین در صورت وجود داده کافی یا سابقه اعتباری روشن، امکان بررسی تکمیلی و دریافت اطلاعات بیشتر در فرآیند ارزیابی پیشبینی شده است.
مدل اعتبارسنجی «تراز» همزمان با رونمایی در الکامپ 1405 عملیاتی شده است. این مدل با ورود دادههای جدید بهصورت روزانه بازآموزی و بهروزرسانی میشود و شاخصهای عملکرد آن نیز به شکل مستمر مورد ارزیابی قرار میگیرد.
با این حال، تکنوپی اعلام کرده است که نتایج کمی و شاخصهای عملکرد این مدل در حال حاضر در دامنه اطلاعات قابل انتشار قرار ندارد و در صورت تکمیل ارزیابیها و تأیید نتایج، اطلاعات مربوط به عملکرد آن اطلاعرسانی خواهد شد.
توسعه «تراز» در شرایطی انجام شده که گسترش اعتباردهی دیجیتال، افزایش تقاضای کاربران و ضرورت مدیریت ریسک نکول، نیاز به مدلهای دقیقتر و پویاتر اعتبارسنجی را افزایش داده است.
بر این اساس، تکنوپی تلاش کرده است با ترکیب روشهای آماری و یادگیری ماشین، تصمیمگیری اعتباری را از اتکا به یک رتبه واحد خارج و به سمت ارزیابی پویا، درخواستمحور و متناسب با سطح ریسک حرکت دهد؛ رویکردی که میتواند میان توسعه اعتباردهی، تجربه کاربر و کنترل
ریسک اعتباری تعادل بیشتری ایجاد کند.