باید از دیجیتالی‌شدن خدمات مالی عبور کنیم و وارد جریان کسب‌وکارها شویم

خبرگزاری آریا - مدیرعامل باروک با تشریح تغییرات ایجادشده در مدل‌های تأمین مالی زنجیره‌ای، گفت: آینده تأمین مالی در گروی حرکت از مدل‌های سنتی اعتبارسنجی و وثیقه‌محور به سمت اعتبار هوشمند و رفتارمحور است؛ مدلی که در آن جریان کالا، فاکتور، سفارش و رفتار مالی کسب‌وکارها می‌تواند مبنای تصمیم‌گیری اعتباری قرار گیرد.


به گزارش خبرنگار اقتصادی آریا ، آرش لرستانی در نشست «اعتبار، موتور رشد فروش» که به میزبانی باروک و همزمان با برگزاری هشتمین نمایشگاه صنعت پخش برگزار شد، با اشاره به ساختار زنجیره صنعت پخش اظهار کرد: در این زنجیره، تأمین‌کنندگان، توزیع‌کنندگان، خریداران و سایر بازیگران در کنار مؤسسات مالی قرار دارند و برای شکل‌گیری یک اکوسیستم مؤثر، باید یک نقطه لنگر در زنجیره تعریف و سپس سایر بازیگران به آن متصل شوند.

وی افزود: در این میان، پلتفرم‌ها می‌توانند نقش مهمی در اتصال بازیگران مختلف زنجیره و ایجاد یک اکوسیستم مالی ایفا کنند؛ به‌گونه‌ای که تأمین مالی، مدیریت اعتبار و مدیریت جریان کالا به‌صورت همزمان و هوشمند انجام شود.
نقش پلتفرم‌ها در مدیریت جریان کالا و اعتبار
لرستانی در پاسخ به این سؤال مبنی بر اینکه باروک در زنجیره تأمین چه نقشی ایفا می‌کند، توضیح داد: باروک صرفاً یک پلتفرم تأمین مالی نیست، بلکه تلاش می‌کند در میان بازیگران زنجیره نقش یک نقطه اتصال و هماهنگ‌کننده را ایفا کند.
وی ادامه داد: یک نقش مهم پلتفرم، ایجاد امکان اتصال کسب‌وکارها به نظام مالی و فراهم کردن اطلاعات لازم برای تصمیم‌گیری بانک‌هاست. بانک‌ها می‌توانند با اتصال به چنین پلتفرمی، سابقه و رفتار مالی یک کسب‌وکار را بهتر مشاهده کنند.
مدیرعامل باروک افزود: نقش دیگر، مدیریت جریان کالا است. بنابراین پلتفرمی که ایجاد می‌شود، صرفاً تأمین مالی نمی‌کند، بلکه می‌تواند به‌صورت هوشمند، اعتبار، جریان کالا و گردش مالی صنعت را مدیریت کند.
وی تأکید کرد: وقتی یک سیستم بتواند تشخیص دهد چه کالایی، در چه زمانی و توسط چه کسب‌وکاری باید خریداری شود، تأمین مالی نیز می‌تواند متناسب با همین جریان انجام شود.
لرستانی در پاسخ به این سؤال مبنی بر اینکه مدل جدید اعتباردهی چه تفاوتی با شیوه سنتی بانک‌ها دارد و چرا اعتبار در نقطه خرید می‌تواند برای بانک‌ها جذاب‌تر باشد؟ گفت: در مدل سنتی، بانک اعتبارسنجی می‌کرد، وثیقه می‌گرفت و تسهیلات ارائه می‌داد؛ اما مسئله از بعد از پرداخت تسهیلات آغاز می‌شد و بانک الزاماً اشراف کاملی بر اتفاقاتی که پس از اعطای تسهیلات رخ می‌داد نداشت.
وی افزود: در مدل جدید، اعتبار می‌تواند به نقطه معامله و نقطه خرید متصل شود. این اتفاق به معنای ایجاد یک مدل جدید از فایننس است که در آن منابع مالی دقیقاً در جایی قرار می‌گیرد که نیاز واقعی کسب‌وکار وجود دارد.
مدیرعامل باروک با بیان اینکه این روند طی سال‌های گذشته در دنیا رشد کرده است، گفت: وقتی از اعتبار و توزیع اعتبار صحبت می‌کنیم، در واقع درباره نسل جدیدی از خدمات مالی صحبت می‌کنیم؛ جایی که فایننس از یک خدمت مستقل به بخشی از کسب‌وکار تبدیل می‌شود.
لرستانی ادامه داد: این اتفاق پیش از این در حوزه مصرف‌کننده نهایی نیز رخ داده بود. مصرف‌کننده در یک سفر غیرمالی، هنگام خرید محصول با یک راهکار مالی مواجه می‌شد و در همان نقطه امکان دریافت اعتبار پیدا می‌کرد.
وی گفت: اکنون همین اتفاق در حال رخ دادن برای کسب‌وکارهاست؛ یعنی یک کسب‌وکار در جریان فعالیت عادی خود، بدون اینکه الزاماً وارد یک فرآیند جداگانه مالی شود، می‌تواند در نقطه مناسب پیشنهاد مالی دریافت کند.
مدیرعامل باروک افزود: این همان مفهومی است که می‌تواند زیربنای اقتصاد دیجیتال باشد؛ به این معنا که هر کسب‌وکار در نقطه فروش و فعالیت اقتصادی خود بتواند به خدمات مالی مورد نیازش دسترسی داشته باشد.
اعتبارسنجی در لحظه جایگزین اعتبارسنجی دوره‌ای می‌شود
همچنین لرستانی در پاسخ به این سؤال مبنی بر اینکه این مدل چگونه می‌تواند رفتار اعتباری کسب‌وکارها را ارزیابی کند، توضیح داد: یکی از مهم‌ترین تفاوت‌های مدل جدید، تغییر مفهوم اعتبارسنجی است.
وی گفت: در مدل سنتی ممکن بود یک کسب‌وکار سالی یک‌بار یا هر چند ماه یک‌بار اعتبارسنجی شود، اما در مدل جدید، اعتبار کسب‌وکار می‌تواند به‌صورت مستمر و حتی در هر لحظه متناسب با رفتار اقتصادی آن تغییر کند.
به گفته وی، در این مدل، رفتار اقتصادی کسب‌وکار به نوعی به وثیقه تبدیل می‌شود و دیگر صرفاً دارایی‌های سنتی، سند ملکی یا ضمانت‌نامه بانکی مبنای تصمیم‌گیری نیست.
لرستانی افزود: وقتی جریان کالا، جریان فاکتور، سفارش‌ها، میزان خرید، بازپرداخت‌ها و سایر رفتارهای مالی یک کسب‌وکار قابل مشاهده باشد، مجموعه این اطلاعات می‌تواند مبنای ارزی
ابی اعتبار قرار گیرد.
وی تصریح کرد: به این ترتیب، رفتار کسب‌وکار می‌تواند به‌عنوان پشتوانه دریافت اعتبار مورد استفاده قرار گیرد و نیازی نباشد که برای هر دریافت اعتبار، الزاماً فرآیندهای سنتی وثیقه‌گذاری طی شود.
اعتبار باید متناسب با رفتار کسب‌وکار تغییر کند
مدیرعامل باروک ادامه داد: اگر یک کسب‌وکار در مقطعی اعتبار مشخصی نیاز داشته باشد، سیستم هوشمند باید بتواند با توجه به رشد، عملکرد، جریان خرید و بازپرداخت آن، میزان اعتبار مناسب را تعیین کند.
وی گفت: ممکن است در یک مقطع به کسب‌وکار پیشنهاد شود میزان بیشتری خرید انجام دهد و در مقطع دیگر، اعتبار کمتری دریافت کند. این تفاوت، حاصل تصمیم‌گیری هوشمند بر اساس رفتار واقعی کسب‌وکار است.
لرستانی تأکید کرد: در چنین مدلی، پیشنهاد اعتبار می‌تواند در لحظه و بر اساس مجموعه‌ای از داده‌ها مانند جریان کالا، سابقه بازپرداخت، تعداد دوره‌های معاملاتی و رفتار خرید ارائه شود.
لرستانی در پاسخ به این سؤال مبنی بر اینکه تفاوت مدل کسب‌وکار باروک با وام‌دهی تجاری سنتی چیست؟ گفت: ما دنبال دادن وام تجاری به معنای سنتی آن نیستیم؛ چراکه وام تجاری در نهایت می‌تواند به ایجاد بدهی منجر شود و هدف ما ایجاد بدهی بیشتر برای کشور نیست.
وی افزود: هدف ما این است که با استفاده از اعتبار، یک موتور رشد ایجاد کنیم و به کسب‌وکارها قدرت رشد بدهیم؛ یعنی به‌جای اینکه صرفاً بدهی ایجاد کنیم، به دنبال توانمندسازی کسب‌وکارها هستیم.
مدیرعامل باروک با اشاره به رشد گردش مالی این مجموعه گفت: در حال حاضر گردش مالی باروک به چند همت رسیده و این ظرفیت وجود دارد که با توسعه شبکه و مدل کسب‌وکار، این ارقام چند برابر شود.
لرستانی با اشاره به نقش بانک‌ها، حاکمیت و سایر بازیگران در توسعه زنجیره تأمین گفت: زنجیره تأمین بار دیگر اهمیت ویژه‌ای پیدا کرده است و بانک‌ها، حاکمیت و سایر بازیگران باید این زنجیره را جدی بگیرند و برای احیای آن راهکارهای جدید ارائه کنند.
وی افزود: البته صرفاً مدرن‌سازی ظاهری کافی نیست؛ خود ابزارهای تأمین مالی و راهکارهای مالی نیز باید مدرن شوند و نمی‌توان با مدل‌های قدیمی، نیازهای جدید زنجیره تأمین را پاسخ داد.
عبور از بانکداری دیجیتال به مالی‌شدن فرایند کسب‌وکار
مدیرعامل باروک در ادامه با اشاره به نقش فناوری و هوش مصنوعی در این حوزه اظهار کرد: دیجیتالی شدن صرفاً به این معنا نیست که یک خزانه‌داری یا یک خدمت مالی را دیجیتال کنیم، بلکه باید وارد فرایند و جریان کاری کسب‌وکار شویم.
وی گفت: ما می‌خواهیم فراتر از تأمین مالی حرکت کنیم. سرمایه در گردش صرفاً یک عدد مالی نیست، بلکه بخشی از فرآیند کنترل و مدیریت کسب‌وکار است.
لرستانی افزود: وقتی جریان کالا، نقدینگی و اعتبارسنجی در لحظه سفارش به‌صورت هوشمند مدیریت شود، عملاً بخشی از عاملیت و تصمیم‌گیری هوشمند به کسب‌وکار داده می‌شود.
وی تأکید کرد: به همین دلیل، ما صرفاً نیامده‌ایم که تأمین مالی انجام دهیم؛ بلکه به دنبال ایجاد یک سیستم هوشمند برای مدیریت جریان کالا، سرمایه در گردش و اعتبار در اکوسیستم کسب‌وکار هستیم.
لرستانی خاطر نشان کرد : اگر یک کسب‌وکار گردش کالا و جریان مالی مناسبی داشته باشد، همین رفتار اقتصادی می‌تواند مبنای تصمیم‌گیری اعتباری قرار گیرد.
وی خاطرنشان کرد: باید از مدل‌هایی که همه‌چیز را به ضمانت سند خانه و وثیقه‌های سنتی گره می‌زنند فاصله بگیریم و به سمت مدلی برویم که در آن رفتار واقعی افراد و کسب‌وکارها نیز ارزش اعتباری پیدا کند، چراکه آینده تأمین مالی در اتصال پول به جریان واقعی اقتصاد و کسب‌وکار رقم خواهد خورد.